Altersvorsorgedepot-Rechner
Das geförderte Altersvorsorgedepot (AV-Depot) im direkten Vergleich mit einem normalen ETF-Depot – inklusive Ansparphase, Zulagen, Steuererstattung und Auszahlungsplan im Ruhestand.
Deine Angaben
AV-Depot (Reform 2027)
0 €
Endkapital (inkl. Förderung) Eigenbeitrag: 0 €
Normales ETF-Depot
0 €
Endkapital (ohne Förderung) Einzahlungen: 0 €
Netto-Vorteil
+0 €
Mehr Kapital durch AV-Depot Gesamte Zulagen: 0 €
Vermögensentwicklung in der Ansparphase
Kapitalaufbau bis zum Renteneintritt.
Eigenbeitrag
Förderung & Steuer
Gewinn (Rendite)
Normales Depot
Auszahlungsplan im Detail
Details anzeigenAuszahlungsstruktur im Ruhestand
Gegenüberstellung im 1. Jahr (inkl. Einmalauszahlung) und den Folgejahren.
| Altersvorsorgedepot | Normales ETF-Depot | |
|---|---|---|
| Erstes Jahr (inkl. Einmalauszahlung) | ||
| Brutto-Entnahme | 0 € | 0 € |
| Geschätzte Steuer | 0 € | 0 € |
| Netto-Auszahlung (1. Jahr) | 0 € | 0 € |
| Folgende Jahre (jährlich p.a.) | ||
| Brutto-Entnahme p.a. | 0 € | 0 € |
| Geschätzte Steuer p.a. | 0 € | 0 € |
| Netto-Auszahlung p.a. | 0 € | 0 € |
Gesamter Auszahlungszeitraum
Summe aller Auszahlungen im Ruhestand.
| Altersvorsorgedepot | Normales ETF-Depot | |
|---|---|---|
| Brutto gesamt | 0 € | 0 € |
| Steuer gesamt | 0 € | 0 € |
| Netto gesamt | 0 € | 0 € |
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Grundsätze & Annahmen unseres Modellrechners
Transparente Berechnungsgrundlagen, Steuerlogik & mathematische Modell-Parameter
Um dir eine unmittelbare Orientierung zu ermöglichen, basiert die Startberechnung auf einer schlanken Eingabemaske mit praxiserprobten Standardwerten (wie dem regulären Renteneintritt mit 67 Jahren). Sämtliche Parameter – von Renditeerwartungen bis zu steuerlichen Freibeträgen – lassen sich in den erweiterten Einstellungen individuell verfeinern.
Übergreifende Annahmen
- Kaufkraftentwicklung (Inflation): Die Berechnungen erfolgen in nominellen Werten ohne Inflationsanpassung. Da Geldwertveränderungen beide Anlageformen identisch betreffen, bleibt das relative Vorteilsspektrum unverändert.
- Fondsstruktur: Das Modell simuliert ausschließlich thesaurierende Anlageinstrumente (Reinvestition sämtlicher Erträge). Laufende Ausschüttungen werden ausgeschlossen.
- Depot- und Produktkosten: Das reguläre Vergleichsdepot wird gebührenfrei angesetzt. Beim AV-Depot werden administrative Zusatzkosten berücksichtigt (Standard: 0,2 % p.a.). Produktkosten (TER) sind in den hinterlegten Nettorenditen bereits verrechnet.
- Steuerliche Parameter: Sämtliche steuerlichen Berechnungen berücksichtigen den deutschen Einkommensteuertarif inklusive Solidaritätszuschlag. Sozialversicherungsbeiträge bleiben unberücksichtigt.
- Cashflow-Timing: Sämtliche Einzahlungen (Eigenleistung, staatliche Zulagen, Steuererstattungen) werden gebündelt zum Jahresende gutgeschrieben. In der Leistungsphase erfolgt die Entnahme des Jahresbetrags jeweils zu Jahresbeginn.
- Entnahmeformel: Die laufenden Rentenzahlungen werden über eine mathematische Annuitätenberechnung ermittelt. Aus Zielkapital, Entnahmerendite und Laufzeit resultiert eine konstante jährliche Brutto-Auszahlung.
Annahmen zum Altersvorsorgedepot (AV-Depot)
- Leistungsbeginn: Die Entnahmephase des AV-Depots startet exakt mit dem Erreichen des gewählten Renteneintrittsalters.
- Kinderförderung: Kinderzulagen (300 € p.a. je Kind unter 18 Jahren) fließen stichtagsgetreu bis zum Erreichen der Volljährigkeit in das AV-Depot. Die volle Kinderzulage wird ab einer eigenen Sparrate von 25 €/Monat (300 €/Jahr) gewährt, darunter erfolgt die Anrechnung anteilig (z. B. 50 % Zulage bei 12,50 €/Monat Sparrate).
- Berufseinsteiger-Bonus (U25): Personen, die bei Sparbeginn unter 25 Jahre alt sind, erhalten im 1. Ansparjahr einen einmaligen Starterbonus von 200 €. Dieser wird ab einer eigenen Sparrate von 25 €/Monat (300 €/Jahr) voll gewährt, darunter anteilig.
- Förderstaffel & Günstigerprüfung: Zulagen betragen 50 % auf die ersten 360 € p.a. (30 €/Monat) und 25 % von 360 € bis 1.800 € p.a. (bis zu 540 €/Jahr Grundzulage). Übersteigt die Einkommensteuerersparnis durch den Sonderausgabenabzug (Günstigerprüfung) die Zulagen, wird die Differenz als Steuerrückerstattung gutgeschrieben. Bei geringem Einkommen bleiben die vollen Zulagen in voller Höhe garantiert erhalten.
- Besteuerung im Alter: Geförderte Vermögensbestandteile unterliegen der vollen nachgelagerten Besteuerung mit dem persönlichen Einkommensteuersatz. Ungeförderte Anteile profitieren bei mindestens 12 Jahren Haltefrist und Entnahme ab Alter 62 vom Halbeinkünfteverfahren (50 % Gewinnfreistellung).
Annahmen zum normalen Depot (Vergleichsdepot)
- Teilfreistellung: Für Erträge aus dem Vergleichsdepot greift die gesetzliche Teilfreistellung von 30 % für Aktienfonds.
- Vorabpauschale: Die Basisverzinsung für die laufende Besteuerung ist standardmäßig mit 0 % hinterlegt und kann im erweiterten Modus dynamisch angepasst werden.
- Sparer-Pauschbetrag: Der jährliche Steuerfreibetrag (Standard: 0 €) lässt sich im erweiterten Bereich flexibel konfigurieren.
- Ertragsermittlung bei Entnahme: Der steuerpflichtige Gewinnanteil wird proportional auf Basis der kumulierten Wertentwicklung des Gesamtdepots angesetzt.
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